一、案例概述

　　2023年中央金融工作会议提出，坚持以人民为中心的价值取向，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，做好“五大篇章”，推动建设金融强国。近年来，在国家有关部门的大力支持和推动下，移动支付生态日益完善和普及，相关技术日益成熟完备。用户消费观念和习惯也发生明显变化，越来越多用户选择在日常交通出行、购物消费、休闲娱乐等场景中使用手机移动支付功能，“碰一碰”“扫一扫”等支付方式日益成为广大群众享受移动支付便利性的重要方式。

　　长期以来，深圳市丰融网络科技有限公司深刻把握金融工作的政治性、人民性，重点聚焦消费者对便捷、稳定、安全的手机支付需求，围绕消费、出行等小额、高频支付场景中的痛点难点问题，开发设计并运营钱包App，成为vivo官方合作的用户生活服务平台。其中，与中国银联合作开发的vivo pay及自主开发的交通卡服务，综合创新运用NFC、生物识别技术、SE安全芯片存储、支付令牌、动态密钥等技术方案，实现一部vivo手机全面满足用户POS机碰一碰刷卡、扫一扫支付、付款码被扫、多交通卡支付等多样化需求，用户无需经过解锁、打开App、扫码、确认等繁琐环节即可完成支付，并重点创新解决了硬件配置低、网络条件差、多卡智能切换、多地域卡片兼容性等特定场景下手机便捷支付时的使用体验问题，显著提升支付体验和使用效率，极大提高了金融服务的普惠性、可得性及服务体验。此外，深圳市丰融网络科技有限公司将vivo钱包的支付认证等核心技术能力向用户的日常出行场景延伸赋能，向用户推出了出行认证服务，即依托vivo手机NFC+eSE硬件芯片，与城市交通卡公司、校园一卡通集成商、品牌车企等合作，构建虚拟交通卡、门禁卡、校园卡、车钥匙等刷卡识别功能，让用户摆脱众多繁杂实体卡片的束缚烦恼，实现一部手机刷卡识别认证、轻松畅通出行。

　　二、痛点难点问题和解决方案

　　（一）创新解决手机便捷支付受硬件配置、网络不佳等特定场景限制而无法使用或体验不佳的难题

　　常规的手机“碰一碰”等便捷支付主要是基于NFC等功能开发，对于因硬件配置不高（如无NFC功能等）、手机低电量处于关机状态、网络环境不佳等特殊条件下的手机终端，其手机便捷支付功能往往受到一定影响，甚至出现无法使用的情况，不仅对用户日常支付交易活动和体验造成了不利影响，也影响了金融服务的普惠性、可得性。

　　创新解决方案：（1）对于部分因配置较低而不具备NFC功能的手机终端，vivo钱包与中国银联深入合作，持续优化完善银行卡使用路径，在原有NFC功能基础上进一步聚合了二维码支付功能，以“卡码合一”实现非NFC手机的扫码/亮码支付，同时还深度参与人民银行数字货币研究所的数字人民币试点工作，支持数字人民币支付，极大拓展了手机便捷支付功能的使用范围，加快了数字人民币的推广落地进程。（2）对于网络环境不佳等特殊场景，vivo钱包开发离线支付功能，更好满足用户使用vivo手机在无网络或网络不稳定条件下的便捷支付需求，提升手机支付认证的使用体验，并基于vivo手机NFC功能、SE安全芯片，整合加载数字人民币硬件钱包功能，实现数字人民币的双离线支付。（3）采用vivo手机NFC芯片加载的各类交通门禁卡片、车钥匙等，即使在手机低电关机后，依然可正常使用一段时间，有效降低用户的电量焦虑。

　　（二）创新解决手机便捷支付在多卡片、多地域场景下的便捷性、稳定性难题

　　当前，为更好满足用户在多场景、多地区的刷卡支付需求，越来越多的手机支持2张以上、多地区的公交/地铁卡等刷卡功能，但由此也产生了用户需在每次刷卡前提前选择对应卡片、因不同城市公交/地铁卡兼容性而产生的刷卡失败率较高等问题，这些日益成为影响用户使用手机便捷支付体验感的障碍。

　　创新解决方案：（1）针对多卡智能选择问题，vivo钱包基于用户刷卡记录、公交地铁闸机等关联数据，通过vivo手机AI大模型进行学习积累，提前自动分析研判用户刷卡需求并智能切换卡片，实现用户无感高效刷卡。（2）针对不同城市公交/地铁卡兼容性问题，vivo钱包在全国多地进行实地检验测试，长期跟踪监测动态数据，将获得的数据与每个手机型号做最优的刷卡参数匹配，大幅提高了刷卡认证成功率，提升了用户刷卡使用体验。

　　三、效果与亮点

　　（一）显著提升手机支付认证的便捷性、稳定性和安全性，更好满足用户在特定场景下的移动支付需求

　　vivo钱包基于大量技术创新和实践，运用创新思路和方案有效解决了硬件配置低、网络条件差、多卡智能切换、多地域卡片兼容性等特定场景下手机便捷支付的使用体验问题，并综合运用支付令牌、动态密钥、数据加密、SE安全芯片存储、指纹识别、面部识别、全面风险监控系统等技术，确保支付交易全链路安全可靠，极大地提升了移动支付的便捷性、稳定性和安全性，拓展了金融服务的普惠性、可得性。vivo钱包的相关服务也得到用户的广泛认可，目前日活用户规模已近2700万，门禁卡激活用户超1700万，交通卡用户300万，银行卡用户330万。

　　（二）引领行业发展前沿，促进移动支付更大范围普及应用

　　vivo钱包以创新性思路方案破解上述行业发展的痛点难点问题，不仅有效满足了用户需求，提升了用户体验，更在技术、方案、模式等方面走在了行业发展前沿，特别是“卡码合一”、“离线支付”、多重身份认证等技术方案，让vivo pay在支付速度、使用方便程度和信息安全性等方面相比主流支付方式有较大提升，离线码技术加持使得vivo pay亮码时间缩短了超60%，有力促进了移动支付技术的进一步发展演进，较好推动了移动支付更大范围普及应用。 

关注同花顺财经（ths518），获取更多机会