农民专业合作社是连接小农户与大市场的关键枢纽。高淳农商银行坚持“支农支小”定位，不做“天女散花”式的广泛覆盖，而是集中资源聚焦高淳最具特色的螃蟹养殖产业，以江苏固城湖青松水产专业合作联社为核心服务载体，依托金融顾问驻点机制，探索形成了一套“党建链嵌入产业链、数据链贯通信用链”的闭环打法，把金融“活水”精准滴灌到塘口与车间。

　　建强“一个堡垒”，

　　把支部嵌在产业链上

　　金融服务合作社不能浮在面上，必须沉到底部。高淳农商银行在城西支行成立“金蟹党支部”，与江苏固城湖青松水产专业合作联社党委开展结对共建，推行“党员金融顾问+联社党员理事长”双联络员制度。支部党员与联社骨干定期联合走访塘口、车间和交易市场，2025年联合开展产业调研8次，精准识别并解决融资堵点12项。支部建在产业链上，金融政策就能与产业需求同频共振，确保服务不跑偏、不断档。

　　用活“两支队伍”，

　　把服务送到塘口边上

　　螃蟹养殖环节多、主体散，传统信贷最大的难点在于银行看不透、摸不准。高淳农商银行采用“内脑+外智”的双顾问模式破题。内部组建“小蟹金融服务队”，由5名专职金融顾问组成，实行“塘口办公”机制，每周至少2天驻点青松联社及下辖23家成员合作社，做到需求发现在一线、手续办理在塘口。外部聘请全国人大代表、江苏固城湖青松水产专业合作联社党委书记邢青松担任特约金融顾问，借助其“懂行情、知人品、晓需求”的产业威望，建立“外部顾问推荐+内部风控筛查”的准入机制。通过一内一外联动，成功将232户过去因缺乏抵押物而难以准入的中小养殖户纳入白名单，实现新增授信5160万元，有效解决了信息不对称导致的信贷配给难题。

　　创新“三款产品”，

　　把资金送到节骨眼上

　　螃蟹产业“春投苗、夏育肥、秋上市、冬回款”，资金需求具有很强的季节性脉冲特征。高淳农商银行围绕青松联社的实际经营节奏，设计了覆盖全周期的产品组合。养殖端推广“蟹农贷”，纯信用、线上化，解决春季购买蟹苗、饲料集中投入资金的压力。流通端依托青松联社的核心企业信用，为其上下游收购商、经纪人提供“蟹链贷”，以订单和应收账款为依据，盘活交易链条。仓储端针对上市季价格波动大的痛点，创新推出“仓储贷”，允许合作社将在库暂养螃蟹作为质押物获得周转资金，帮助联社及成员实现错峰销售、增加收益。三款产品环环相扣，覆盖了从塘口到餐桌的主要资金缺口。

　　固化“五步流程”，

　　把做法炼成标准打法

　　有了队伍和产品，还需要一套可执行、可追溯的操作规范。高淳农商银行总结提炼了“精准访、细致问、快速配、跟进办、动态优”五步工作法，在服务青松联社过程中形成闭环。精准访方面，依托联社提供的完整社员清单，按养殖面积、信用记录建立分级台账，确保走访一家不漏。细致问方面，金融顾问人手一份《螃蟹产业金融需求调研表》，除常规财务信息外，专门增设蟹苗来源、饲料品牌、暂养规模等12项专属指标，把产业语言翻译成信贷语言。快速配方面，对青松联社成员实行“整社授信+随借随还”，单户审批时效压缩至1个工作日以内，确保资金与农时赛跑。跟进办方面，指定专人对接联社财务与养殖户，材料内部流转、问题限时反馈。动态优方面，根据螃蟹出水价格指数和社员销售回款情况，灵活调整授信额度和还款计划，让金融服务既有力度又有温度。截至2025年末，该行对青松联社关联的863户螃蟹产业经营主体实现了100%走访对接，做到户户有档案、家家见顾问。在全面走访的基础上，2025年，696户实现实际用信，走访到用信的转化率高达80.6%，累计用信金额1.06亿元。信贷投放不仅带来了资产业务增长，更带动了综合金融服务的全面渗透，同步拓展收单商户312户，开立三代社保卡1055张，实现了从单一信贷服务向结算、存款、零售业务全面归行的生态闭环。资金从银行流向塘口，又从销售回款流回银行账户，形成“产业数据转化为信用数据、信用数据转化为信贷资源”的良性循环。

　　服务青松联社的实践充分证明，金融服务合作社不能大而化之、广撒胡椒面，必须聚焦一个优势产业、吃透一个核心链条、依托一个龙头主体、固化一套标准打法。高淳农商银行通过金融顾问机制，不仅解决了螃蟹养殖户“用钱急、周期短、抵押难”的现实痛点，更探索出了一条可复制、可推广的产融结合新路径。下一步，该行将把“青松模式”的成熟经验推广至茶叶、水稻等特色产业领域，以更实的举措和更优的服务，为乡村产业振兴持续注入金融动能。 黄 腾

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